Nuo 2026 m. rugpjūčio 1 d. keisis būsto paskolų taisyklės. Svarbiausia naujiena pirmą būstą planuojantiems žmonėms – tam tikrus kriterijus atitinkantiems pirkėjams minimalus pradinis įnašas mažės nuo 15 % iki 10 % būsto vertės.
Praktiškai tai reiškia, kad daliai žmonių reikės sukaupti mažiau santaupų, kad galėtų kreiptis dėl būsto paskolos. Tačiau mažesnis įnašas nėra tas pats, kas pigesnis būstas: paskolos suma bus didesnė, todėl svarbu įvertinti ir būsimą mėnesio įmoką, ir bendrą finansinę naštą.
Kiek santaupų reikės pirmam būstui?
Skirtumas tarp 10 % ir 15 % pradinio įnašo gali būti reikšmingas, ypač perkant pirmąjį butą ar namą.
| Būsto vertė | 15 % pradinis įnašas | 10 % pradinis įnašas | Skirtumas |
|---|---|---|---|
| 120 000 Eur | 18 000 Eur | 12 000 Eur | 6 000 Eur |
| 150 000 Eur | 22 500 Eur | 15 000 Eur | 7 500 Eur |
| 200 000 Eur | 30 000 Eur | 20 000 Eur | 10 000 Eur |
Pavyzdžiui, perkant 150 000 Eur vertės būstą, iki šiol reikėdavo sukaupti bent 22 500 Eur pradiniam įnašui. Naujoji tvarka daliai pirmo būsto pirkėjų leistų pradėti nuo 15 000 Eur.
Tačiau prie pradinio įnašo būtina pridėti ir kitus pirkimo kaštus: turto vertinimą, notarą, registravimą, draudimą, būsto įrengimą ar remontą bei rezervą nenumatytiems atvejams.
Kam galios 10 % pradinio įnašo taisyklė?
Nauja tvarka bus skirta ne visiems žmonėms, pirmą kartą imantiems būsto paskolą.
10 % minimalus pradinis įnašas gali būti taikomas tiems, kurie:
- sudaro pirmąją būsto kredito sutartį gyvenamosios paskirties būstui įsigyti ar statyti;
- sutarties sudarymo metu neturi nuosavybės teise priklausančio nekilnojamojo turto;
- per pastaruosius penkerius metus tokio turto nėra turėję;
- atitinka kitus kredito davėjo vertinamus kreditingumo reikalavimus.
Svarbus niuansas poroms: bankas vertins ir bendraskolio situaciją. Jeigu paskolą imate kartu, vieno žmogaus ankstesnė turto nuosavybė gali reikšti, kad naujoji 10 % taisyklė nebus pritaikyta.
Jeigu žmogus pirmą kartą ima būsto paskolą, bet jau turi gyvenamosios paskirties būstą, jam ir toliau paprastai bus taikomas ne mažesnis kaip 15 % pradinis įnašas.
Bankas gali prašyti ir didesnio įnašo
Svarbu nesuprasti naujos tvarkos kaip garantijos, kad kiekvienas bankas skolins su 10 % įnašu.
10 % yra minimalus reguliavimo reikalavimas konkrečius kriterijus atitinkantiems pirmo būsto pirkėjams. Kredito davėjas vis tiek individualiai vertins:
- šeimos pajamas ir jų tvarumą;
- turimus kreditus, lizingą bei kredito kortelių limitus;
- kredito istoriją;
- pasirenkamo būsto tipą ir vertę;
- paskolos terminą;
- pajamų rezervą po visų mėnesio įmokų.
Kitaip tariant, mažesnis pradinis įnašas gali atverti galimybę pradėti būsto paiešką anksčiau, bet nepakeičia būtinybės turėti stabilų biudžetą.
Mažesnis įnašas reiškia didesnę paskolą
10 % pradinis įnašas padeda greičiau sukaupti pradinę sumą, tačiau likusią būsto kainos dalį reikia pasiskolinti.
Perkant 150 000 Eur vertės būstą:
- su 15 % įnašu reikėtų 127 500 Eur paskolos;
- su 10 % įnašu reikėtų 135 000 Eur paskolos.
Skirtumas – 7 500 Eur papildomos paskolos. Tai gali reikšti didesnę mėnesio įmoką ir didesnę bendrą palūkanų sumą per visą paskolos laikotarpį.
Prieš nusprendžiant, ar verta naudoti visą sukauptą sumą pradiniam įnašui, verta palyginti kelis scenarijus. Tą galima padaryti naudojantis būsto paskolos skaičiuokle.
Keičiasi ir pajamų bei įmokų vertinimas
Nuo rugpjūčio 1 d. bus keičiama ir būsto paskolos įmokų bei pajamų vertinimo tvarka.
Pagal naująją taisyklę visos žmogaus ar šeimos kredito įmokos negalės viršyti 50 % tvarių mėnesio pajamų, skaičiuojant su ne mažesne kaip 6 % palūkanų norma.
Tai nėra teiginys, kad jūsų paskolos palūkanos būtinai bus 6 %. Tai yra banko atliekamas atsparumo testas: vertinama, ar namų ūkis sugebėtų mokėti įmokas, jeigu palūkanų normos reikšmingai padidėtų.
Vertinant bus skaičiuojama ne tik naujos būsto paskolos įmoka, bet ir kiti įsipareigojimai:
- vartojimo kreditai;
- automobilio lizingas;
- kredito kortelių limitai;
- kitos paskolos ar laidavimai.
Todėl prieš kreipiantis dėl būsto paskolos verta peržiūrėti visus turimus finansinius įsipareigojimus.
Ką tai reiškia jaunai šeimai?
Daliai jaunų šeimų didžiausia kliūtis iki šiol buvo ne mėnesio įmoka, o būtinybė sukaupti 15 % būsto kainos.
Naujoji tvarka kai kuriems pirkėjams gali sutrumpinti laukimo laiką. Pavyzdžiui, šeima, sukaupusi 15 000 Eur, pagal ankstesnę taisyklę galėjo pretenduoti į 100 000 Eur vertės būstą, o pagal 10 % įnašo scenarijų teoriškai galėtų svarstyti apie 150 000 Eur vertės būstą.
Tačiau sprendžiant, kokios vertės būstą pirkti, nereikėtų vadovautis vien didžiausia banko pasiūlyta suma.
Sveikesnis požiūris būtų toks:
- paskolos įmoka neturėtų palikti šeimos be finansinio rezervo;
- verta turėti santaupų nenumatytiems atvejams;
- reikia įvertinti ne tik dabartines pajamas, bet ir galimus pokyčius: vaiko priežiūros atostogas, darbo keitimą, būsto remonto ar įrengimo išlaidas;
- reikėtų palyginti bent kelių bankų pasiūlymus tomis pačiomis sąlygomis.
Kas keičiasi perkant antrą būstą?
Antros ar paskesnės būsto paskolos gavėjams išlieka ne mažesnio kaip 30 % pradinio įnašo reikalavimas.
Keičiasi tik išimtis, leidžianti tam tikrais atvejais skolintis su mažesniu įnašu. Nuo rugpjūčio ji bus siejama ne su išaugusia turimo būsto verte, o su realiai grąžinta paskolos dalimi.
Mažesnis pradinis įnašas antrai ar paskesnei paskolai gali būti taikomas, jei žmogus yra grąžinęs daugiau nei pusę kiekvienos turimos būsto paskolos sumos.
Ši taisyklė pirmiausia aktuali žmonėms, perkantiems būstą nuomai ar planuojantiems papildomą nekilnojamojo turto investiciją. Tuo metu šeimoms, kurios keičia būstą dėl pasikeitusių poreikių, gali būti taikomos atskiros išimtys – konkrečią situaciją vertins bankas.
Ar verta laukti rugpjūčio 1-osios?
Vieno atsakymo visiems nėra.
Laukti gali būti logiška, jeigu:
- perkate pirmą būstą;
- atitinkate pirmo būsto kriterijus;
- dabar jums trūksta būtent dalies pradinio įnašo;
- dar nesate pasirašę rezervacijos ar paskolos sutarties;
- turite pakankamai laiko ramiai palyginti kelis scenarijus.
Tačiau mažesnis įnašas nebūtinai yra optimaliausias sprendimas kiekvienam. Jeigu jau turite daugiau santaupų, didesnis pradinis įnašas dažniausiai sumažina būsimą mėnesio įmoką ir bendrą palūkanų sumą.
Todėl prieš priimant sprendimą verta palyginti 10 %, 15 % ir didesnio įnašo scenarijus.
Ką svarbu pasidaryti prieš kreipiantis į banką?
Prieš pradedant aktyvią būsto paiešką verta atlikti kelis paprastus veiksmus:
- Suskaičiuoti visas turimas santaupas ir atskirti dalį, kuri liks kaip rezervas.
- Įvertinti ne tik pradinį įnašą, bet ir visus būsto pirkimo bei įrengimo kaštus.
- Peržiūrėti vartojimo kreditus, lizingą ir kitus įsipareigojimus.
- Palyginti kelias paskolos sumas bei terminus.
- Pasitikrinti, kaip mėnesio įmoka keistųsi didėjant ar mažėjant palūkanoms.
- Gauti pasiūlymus iš daugiau nei vieno kredito davėjo.
Praktiniam palyginimui galima naudoti paskolos skaičiuoklę ir įvertinti skirtingas palūkanų bei termino kombinacijas.
Dažniausiai užduodami klausimai
Nuo kada įsigalioja 10 % pradinis įnašas pirmam būstui?
Atnaujintos būsto paskolų taisyklės įsigalioja 2026 m. rugpjūčio 1 d.
Ar 10 % įnašas bus taikomas visiems?
Ne. Jis numatytas pirmą būstą perkantiems ar statantiems žmonėms, atitinkantiems konkrečius nuosavybės ir paskolos istorijos kriterijus.
Ar 10 % įnašas reiškia, kad bankas būtinai suteiks paskolą?
Ne. Bankas individualiai vertins pajamas, turimus įsipareigojimus, kredito istoriją ir konkretaus sandorio riziką.
Ar galima su 10 % įnašu pirkti statomą namą?
Naujoji tvarka taikoma ir pirmojo gyvenamosios paskirties būsto statybai, jeigu žmogus atitinka nustatytus kriterijus.
Ar mažesnis pradinis įnašas sumažina būsto kainą?
Ne. Būsto kaina nesikeičia, o mažesnis įnašas reiškia, kad reikės skolintis didesnę sumą.
Kiek turėtų likti santaupų po būsto pirkimo?
Tai priklauso nuo šeimos situacijos, tačiau nėra gera idėja visas santaupas skirti vien pradiniam įnašui. Reikėtų palikti rezervą nenumatytiems atvejams ir būsto įrengimui.
Svarbu
Straipsnis yra informacinio pobūdžio ir nėra individuali finansinė konsultacija. Galutinį sprendimą dėl kredito, pradinio įnašo ir kitų sąlygų priima kredito davėjas, įvertinęs konkrečią žmogaus ar šeimos situaciją.
Lietuvos bankas nurodo, kad nuo 2026 m. rugpjūčio 1 d. pirmą būstą atitinkantiems kriterijams pirkėjams taikomas minimalus 10 % pradinis įnašas, o antrai ar paskesnei paskolai 30 % reikalavimas lieka galioti, su atnaujinta išimtimi dėl daugiau nei pusės grąžintos turimos paskolos sumos.
